Нестраховой пул. Очевидная необходимость национального перестрахования

Под страховым пулом понимают добровольное объединение страховщиков, которое по своей сути не является юридическим лицом, но создается на основании предварительно заключенного соглашения, фиксируемого в письменном виде. Такое объединение создается на основе солидарной ответственности его участников за выполнение тех обязательств, которые они в совокупности несут перед своими клиентами. Основными целями, которые преследуются при заключении таких договоров, это обеспечение финансовой устойчивости, гарантий осуществления выплат страхователям, а также удовлетворение текущих потребностей клиентов в услугах.

Законодательное регулирование

Формирование страховых пулов в пределах РФ и их функционирование осуществляется в соответствии с Законом РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела». Данный нормативный акт устанавливает норму создания таких обществ и регламентируют основы их деятельности. В соответствии с его положениями сразу после создания общества необходимо дополнительно уведомить органы страхового надзора. Кроме того, отдельные функции надзора может осуществлять антимонопольный комитет для предотвращения действий, которые могут способствовать вытеснению других страховщиков с рынка оказания таких услуг.

Страховой пул создается на конкретно указываемый в договорах срок, при этом не содержит никаких ограничений и существует исключительно на основании подписанной договоренности, которая составляется с учетом норм и правил действующего законодательства. Представляет собой пул форму объединения, существующую в определенном отрезке времени и созданную для того, чтобы решить определенные задачи, которые или не под силу в отдельности страховщикам или же с целью извлечения определенной выгоды (в экономическом плане) от существования такой организации.

Задачи, функции и принципы работы

После создания таких пулов несколько компаний ведут деятельность, направленную на решение общих вопросов и поддержание каждого отдельного взятого члена объединения. Стоит отметить, что законодательно не ограничивается количество субъектов, которые могут входить в такое объединение. Создавая единый механизм страхования, несколько компаний, входящих в его состав, действуют уже по единым тарифам и одинаковым унифицированным правилам, которые могут изменяться только после того, как пул прекратит свое существование. Сами по себе пулы могут относиться не только к области страхования - подобная практика применяется во многих сферах предпринимательской деятельности, но именно при организации такого объединения между страховщиками основными целями являются:

• Увеличение общей финансовой емкости, которая является неустойчивой у отдельных участников объединения;
• Обеспечение всем проводимым страховым операциям финансовой устойчивости;
• Обеспечение возможности принимать крупные риски и обязательства по погашению компенсаций клиентам при наступлении страхового случая.

Одним из наиболее важных принципов работы, какой используется при создании пулов, является установление соглашения о единых нормах и принципах оказания страховых услуг - все такие условия прописываются в заключаемом соглашении, оформление которого обязательно предшествует организации общества. При этом вопрос перераспределения взносов, получаемых страховщиками на основании заключенных с клиентами договоров, осуществляется из расчета оговоренной доли каждого отдельного юридического лица, которые приняты на страхование рисков.

Каждый отдельно взятый страховщик несет ответственность за выполнение взятых обязательств в рамках заключенного договора о вхождении в страховой пул. Сам пул может функционировать, опираясь на два основных принципа. Первый принцип предполагает совместное страхование, при котором страховщики заключают договор с одним страхователем и при этом в полисе сразу прописывается, какую величину обязательства будет нести каждая компания в отдельности. При этом клиент может требовать выплаты как с компании, непосредственно выдавшей полис, так и с каждого из страховщиков, которые являются участником пула. Второй принцип предполагает осуществление перестрахования - тут страховщик самостоятельно заключает договор с клиентом, а уже при наступлении страхового случая следует обращение за выплатами к другим участникам пула только в том случае, если основной страховщик не имеет возможности погасить все обязательства.

Заключение

Итак, страховым пулом является добровольное объединение двух и более отдельных юридических лиц, оказывающих услуги страхования и представляющих собой обособленные субъекты хозяйствования. Основной целью организации такого рода обществ является временная поддержка страховщиков, заменяющих друг друга и частичное взятие на себя обязательств других участников такого общества по выплате компенсаций клиентам, у которых наступил страховой случай.

PC : Перестрахование является необходимым условием обеспечения финансовой и нормальной деятельности страхового рынка вне зависимости от величины его капиталов, фондов и других активов. Во многих случаях страховые стоимости объектов, подлежащих страхованию, настолько велики или опасны, что ёмкость отдельных национальных страховых рисков со всеми находящимися в них страховыми организациями оказывается недостаточной, чтобы обеспечить их страхование в полном объёме. Через каналы перестрахования такие риски передаются на страховые рынки других стран, в результате чего может оказаться, что в страховании крупных рисков принимают участие весь или почти весь международный страховой рынок, сотни и тысячи страховых компаний.

Качественное международное перестрахование, конечно же, обеспечивает надёжную страховую защиту, но при этом не всегда является дешёвым. Для оптимизации собственного удержания цены перестрахования и создания значительной перестраховочной ёмкости для специфических или крупных рисков всё чаще используются технологии перестраховочных пулов.

Что такое перестраховочные пулы

Перестраховочные пулы представляют собой объединения страховщиков, совместно осуществляющих страховую деятельность по отдельным видам страхования или страховым рискам на основании договоров простого товарищества (договоров о совместной деятельности).

Перестраховочные пулы создаются для увеличения финансовых возможностей членов пула путём осуществления ими перестрахования в части, превышающей собственное удержание членов пула по договору страхования. Обязательства по страховым выплатам, превышающие собственные средства (капитал) членов страхового пула, передаются от имени страхового пула в перестрахование.

Участниками перестраховочного пула могут являться страховщики, имеющие лицензии на осуществление перестрахования, в том числе иностранные перестраховочные организации. Количество участников страхового (перестраховочного) пула не ограничивается.

Участники перестраховочного пула разрабатывают единые принципы и подходы к условиям осуществления перестрахования в рамках пула, осуществляют обмен информацией о договорах перестрахования, об оценке страхового риска, определении убытков или ущерба, определяют органы управления пула и (или) перестраховщика - лидера пула, их полномочия, порядок участия в иных перестраховочных пулах, процедуру выхода участников перестраховочного пула из соответствующего пула.

Таким образом, целями организации перестраховочных пулов прежде всего выступают:

• обеспечение финансовой устойчивости перестраховочных операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования;
• создание совместных гарантий страховых выплат и более благоприятных условий для страхователей;
• более полное страховое обеспечение рисков;
• заключение договоров страхования от имени участников перестраховочного пула по единым условиям страхования и страховым тарифам в пределах установленного договором максимального размера обязательств по договору страхования.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах:

• создании наиболее благоприятных условий страхования на основе применения единых правил и тарифов перестраховщиками - участниками пула;
• заключении договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного в рамках соглашения о перестраховочном пуле;
• перераспределении страховых взносов, полученных по договорам перестрахования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;
• солидарной ответственности участников пула по исполнению обязательств по договорам перестрахования, заключенным от имени участников страхового пула.

Межстрановые перестраховочные ёмкости

На сегодняшний день в мире функционирует несколько разновидностей региональных перестраховочных пулов, объединяющих несколько стран. Правовая форма их деятельности разнится от государственного регионального перестраховочного пула до частной региональной перестраховочной корпорации.

В 2007 году в Карибском бассейне была создана первая в мире государственная межстрановая перестраховочная ёмкость. Государственный межстрановой перестраховочный пул Карибского бассейна - Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий (Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility) - создан и осуществляет свою деятельность в Карибском регионе правительствами карибских стран и полностью принадлежит им.

Цель пула - сократить финансовые последствия ураганов и землетрясений для карибских правительств путём быстрого обеспечения ликвидностью страны, входящие в пул, в рамках действия страхового договора. Это первый в мире региональный фонд использования параметрического страхования, который даёт карибским странам уникальную возможность приобретать страховое покрытие от таких рисков, как землетрясение и тайфуны, за самую низкую, которая возможна, цену. Карибский фонд страхования риска стихийных бедствий был разработан под руководством Всемирного банка.

Шестнадцать правительств являются членами CCRIF: Ангилья, Антигуа и Барбуда, Багамские острова, Барбадос, Белиз, Бермудские острова, Каймановы острова, Доминика, Гренада, Гаити, Ямайка, Сент-Китс и Невис, Сент-Люсия, Сент-Винсент и Гренадины, Тринидад и Тобаго, Туркс и Кайкос.

Перестраховочный пул стремится к развитию финансовой и корпоративной интеграции, к более глубокому понимаю и анализу катастрофических рисков и выработке правильных решений в рамках организации, предоставить страховые продукты и услуги, отвечающие требованиям данного региона.

В 2014 году активы Фонда возросли по сравнению с 2013 годом и достигли 132 млн долларов США. В 2013 году активы составляли 125 млн долларов США.

Другой вид региональной перестраховочной компании осуществляет свою деятельность в Африканском регионе. В соответствии с рекомендацией Африканского банка развития (AfDB) перестраховочная корпорация Африки (Africa Re) была создана 24 февраля 1976 года в Камеруне. Международное соглашение было подписано полномочными представителями 36 государств - членов Организации африканского единства (OAU) и Африканским банком развития с целью сокращения вывода иностранной валюты с континента при сохранении значительной доли полученной перестраховочной премии.

Заключенный договор назывался Соглашением о создании Африканской перестраховочной корпорации, а осуществление деятельности возлагалось на компанию «Africa Re», также, как и юридические полномочия для деятельности. Членами компании являются 41 государство, представляющие 38,75 % капитала региона в дополнение к Африканскому банку развития, который является одним из крупнейших акционеров - 8 % капитала.

Соглашение уполномочивает любого члена корпорации санкционировать создание национального учреждения, либо банка или страховой компании, действующей от его имени, на приобретение акций для государства. Для эффективного функционирования на региональном рынке одна треть капитала компании «Africa Re» была открыта в 1992 году для страховых компаний.

На сегодняшний день более 100 страховых и перестраховочных компаний являются акционерами Корпорации и держат 32,25 % акций.

Кроме того, в 2001 году было решено, что капитал Корпорации возрастёт до 100 млн долларов США и будет открыт для неафриканских инвесторов, чтобы иметь необходимых стратегических партнёров. В результате 4 неафриканских финансовых института развития подписали Соглашение и оплатили в общей сложности 21 % от капитала «Africa Re» в 2010 году, в результате чего число акционеров рейтингом "ААА" выросло до пяти и составило 29 % пакета акций корпорации. Четыре акционера:

IFC (Международная финансовая корпорация, филиал Всемирного банка),

DEG (Немецкая корпорация инвестиций и развития корпорации, член KfW Banking Group),

FMO (Предпринимательский банк развития Нидерландов),

PROPARCO (Финансовый институт развития Франции, член Groupe Agence Française de Développement).

В 2010 году корпорация «Africa Re» увеличила в очередной раз свою капиталоёмкость. Общие активы корпорации достигают 600 млн долларов США по состоянию на 2013 год.

В 2012 году крупнейшая перестраховочная компания Бразилии «IRB-Brasil Re» стала акционером корпорации «Africa Re».

Национальные пулы

Кроме того, в мире существуют не только региональные перестраховочные ёмкости, почти во всех странах - членах ЕС функционируют национальные перестраховочные пулы, которые тоже имеют разную правую форму в зависимости от рисков, которые берут на себя перестраховочные компании, входящие в тот или иной пул.

Франция

В 2002 году Франция создала по инициативе регулятора государственно-частное партнёрство страховых компаний, профессиональных ассоциаций (Fédération Française des Sociétés d’Assurance, Groupement des Entreprises Mutuelles d’Assurances), в него вошли также международные перестраховщики. Партнёрство «GAREAT» осуществляет только страховое покрытие террористических рисков, начиная от 6 млн евро.

Начиная с 2005 года партнёрство «GAREAT» стало осуществлять страховое покрытие рисков на сумму менее 6 млн евро в связи с изменениями с страховом законодательстве Франции (статья L 126-2 Кодекса страхования Франции, в соответствии с которой требуется обязательное страхование от террористических рисков по всем договорам имущественного страхования).

После 2010 года сумма рисков, которые берёт на себя партнёрство, увеличилась до 20 млн евро, «Крупные риски», которые составляли 6 млн евро, увеличились до 20 млн евро, а «небольшие» и «средние риски» стали составлять менее 20 млн евро.

Члены профессиональных ассоциаций "FFSA" и "GEMA" также, как и отдельные страховые компании, обязаны брать на себя «крупные риски» (более 20 млн евро), поэтому для них существует гарантийный фонд в размере 2 млрд 300 млн евро.

Великобритания

Перестраховочная компания «Pool Re» была создана страховыми компаниями Великобритании при взаимодействии с Правительством Великобритании для того, чтобы страховщики могли продолжать покрывать убытки в результате ущерба, вызванного террористическими актами в отношении коммерческой недвижимости в Великобритании.

Страховщики, которые участвуют в данной схеме, предлагают страховое покрытие как часть соответствующего коммерческого договора в том случае, когда их просит об этом страхователь. Каждый страховщик должен покрыть убытки до определённого уровня, который определён индивидуально для каждого страховщика. Когда потери превышают этот уровень, страховщик может запросить часть от существующих накопленных резервов компании «Pool Re» на взаимной основе в рамках отдельной компании. Если выплаты превысят этот резерв, то компания, в свою очередь, может взять средства от Правительства для выполнения своих обязательств в полном объёме независимо от масштаба ущерба.

Германия

В 2002 году по инициативе Ассоциации страховщиков Германии (German Insurance Association) и Правительства ФРГ был создан страховой пул в форме государственно-частного партнёрства по страхованию от террористических рисков.

16 страховых и перестраховочных компаний, представляющих страховой рынок ФРГ, создали специальную страховую компанию - «EXTREMUS». Цель данной компании в страховании крупных имущественных объектов, подверженных террористическим рискам.

На случай терактов в «Extremus» застрахованы почти семь тысяч объектов и 1300 клиентов. Среди них - два автоконцерна, компании недвижимости, банки, промышленные предприятия и почти все немецкие аэропорты. Если же в ФРГ происходят значительные спортивные события, вроде мирового первенства по футболу, то застраховать можно и стадионы. Общая страховая сумма должна составлять более 25 миллионов евро, включая материальные ценности и выплаты за простой предприятия. Если сумма выплат будет превышать 2 млрд евро за год, то на помощь придут государственные гарантии на сумму 8 млрд евро. К убыткам, которые пока не покрывает ни одно страхование, относятся последствия войн, а также загрязнение химическими и биологическими веществами или вследствие атомной энергии.

Россия

Российский ядерный страховой пул (РЯСП) - страховой пул, объединяющий российских страховщиков, участвующих в страховании и перестраховании ядерных рисков (страховых рисков, связанных с возможным радиационным загрязнением окружающей среды).

РЯСП стал первым в России полноценным страховым пулом. В настоящий момент РЯСП перестраховывает ядерные риски из 11 стран. Ёмкость РЯСП составляет 200 млн долларов США для страхования гражданской ответственности за ядерный ущерб российских объектов использования атомной энергии и 50 млн долларов США для перестрахования имущественных рисков зарубежных атомных объектов.

Российский ядерный страховой пул с 2009 года является полноправным членом международной пулинговой системы (англ. International Nuclear Insurance Pools), в которую входят национальные атомные пулы всех стран. Он получает в перестрахование риски от зарубежных партнёров и, в свою очередь, передаёт им в перестрахование риски отечественных предприятий.

В целом в странах - членах Европейского союза система пулов создана в основном по инициативе государства, в этой роли выступает либо правительство той или иной страны, либо регулятор за финансовым рынком.

Можно сказать, что страховой или перестраховочный пул выбирает своей формой государственно-частное партнёрство или взаимное страхование, потому что создан в первую очередь для обеспечения потребностей государства в обязательном виде страхования - страховании от риска природных катастроф, от террористических угроз и т. д., в том числе обязательная составная часть любого пула - это гарантийный фонд, способный обеспечить любой уровень по выплатам, если один из членов пула не сможет оплатить сам полностью ущерб.

ЕАЭС

На пространстве Евразийского экономического пространства вопрос создания государственной национальной перестраховочной компании очень широко обсуждается.

В Республике Беларусь с 2006 года осуществляет свою деятельность Белорусская национальная перестраховочная организация. Государственное предприятие было создано Постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 г. № 1463 в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности».

РУП «Белорусская национальная перестраховочная организация» в соответствии с законодательством Республики Беларусь определено единственным предприятием, осуществляющим сотрудничество с зарубежными страховыми и перестраховочными организациями по перестрахованию рисков, застрахованных на территории Республики Беларусь. Её цель состоит в создании национальной системы перестрахования и проведении государственной политики, направленной на обеспечение перестраховочной защиты экономических интересов государства, имущественных интересов отечественных и иностранных юридических и физических лиц.

Так, в Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года (Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 августа 2014 года № 954) уже предусмотрена возможность создания государственной перестраховочной организации, которую планируют создать для укрепления инфраструктуры страхового рынка.

Компания будет предоставлять частичное или полное перестраховочное покрытие по крупным рискам, а также по специфичным рискам, в которых зарубежные перестраховочные компании не заинтересованы, например риски сельского хозяйства.

В Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года также отмечается необходимость создать законодательную основу, учитывающую специфику деятельности страховых и перестраховочных пулов, в 2016 - 2020 гг., в связи с тем, что они несут солидарную ответственность перед страхователем и акцент будет сделан преимущественно на крупных или малоизвестных и новых рисках.

В Российской Федерации в конце прошлого года заместитель Председателя Банка России В. В. Чистюхин заявил также о возможности создания государственный перестраховочной компании в России. Такая перспектива стала возможна после введения санкций.

В Кыргызской Республике с 2009 года Председатель Государственной службы регулирования и надзора за финансовым рынком Ю. Тойчубеков выступает за создание национальной перестраховочной компании. Рассматривается возможность создания подобной перестраховочной компании внутри государства с приданием особого статуса. Кыргызская Республика уже изучила опыт России, Казахстана и Беларуси, и соответствующие нормативно-правовые акты находятся в разработке.

С учётом текущей ситуации на пространстве Евразийского экономического союза становится актуальным вопрос о создании региональной перестраховочной ёмкости, которая могла бы заниматься имущественными рисками и страхованием ответственности.

Материал подготовлен Департаментом финансовой политики Коллегии Евразийской экономической комиссии

1. Финансовая устойчивость страховых операций является важнейшим фактором, гарантирующим качество предоставления страховых услуг . Для ее обеспечения согласно комментируемой статьи могут создаваться временные объединения самостоятельных страховых компаний - страховые пулы . Их создание преследует, как правило, следующие цели: а) преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков; б) обеспечение финансовой устойчивости страховых операций; в) гарантии страховых выплат; г) обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков , единоличное несение которых невозможно даже для солидных страховщиков.
Первые страховые пулы появились в шестидесятые годы прошлого столетия в связи с увеличением крупномасштабных несчастных случаев, катастроф, обусловленных техногенными факторами.
Страховые пулы могут действовать на принципах сострахования и перестрахования. В первом случае участники передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых и создано это объединение. Риски делятся в определенных пропорциях между участниками пула, в такой же пропорции делятся страховые премии и ответственность в ущербах при наступлении страхового случая. В перестраховочных пулах участники самостоятельно занимаются первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Страховой пул создается, как правило, для проведения страхования по какому-то одному виду страховой деятельности. Он образуется на добровольной основе на определенный срок или без ограничения срока. Страховщики - участники пула должны иметь лицензию на проведение соответствующего вида страхования. Количество участников данного объединения не ограничено, не ограничены также возможности каждого из них в отношении третьих лиц, то есть страховая компания может быть участником нескольких пулов.

В большинстве стран не существует отдельного законодательства, регламентирующего порядок создания и функционирования страховых пулов. В основном этот процесс ограничивается и регламентируется нормами существующего антимонопольного законодательства. Например, в Европейском союзе создание перестраховочных пулов допускается при условии, что они контролируют не более 15% доли соответствующего рынка страховых услуг.

В ГК РФ (ст. 953) указывается, что участники совместного страхования солидарно отвечают перед страхователем за выплату страхового возмещения или страховой суммы, если в договоре не определены обязанности и права каждого страховщика.

Понятие солидарной ответственности участников обязательства по исполнению сделки установлено ст. ст. 322, 323, 325, ГК РФ. Применительно к страховому пулу оно означает, что страхователь (выгодоприобретатель, застрахованное лицо) может требовать исполнения обязательств от любого участника страхового пула.

Деятельность страхового пула должна строиться на следующих принципах: а) создание наиболее благоприятных условий страхования для клиентов на основе применения единых правил и тарифов страховщиками - участниками пула; б) заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашения о страховом пуле; в) учет поступающих страховых взносов по соответствующим видам страхования по отдельным субсчетам либо средствам аналитического учета в соответствии с установленным порядком взаиморасчетов между участниками пула; г) перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске; д) солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от имени участников страхового пула.

2. Федеральный закон от 27 июля 2010 г. N 225-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте" предусматривает создание пула страховщиков, осуществляющих обязательное страхование. Так, в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций по обязательному страхованию члены профессионального объединения страховщиков формируют перестраховочный пул для перестрахования рисков гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте.

Соглашением о перестраховочном пуле должны быть, в частности, установлены права и обязанности участников пула, порядок распределения между участниками пула рисков, принятых пулом, условия солидарной ответственности участников пула, условия перестрахования в пуле и перестрахования пулом, порядок ведения дел пулом, вопросы взаиморасчетов между участниками пула по страховым премиям, страховым выплатам и иным затратам, порядок разрешения разногласий и споров между участниками пула. При этом не допускается принятие перестраховочным пулом рисков по видам страхования иным, чем обязательное страхование.

Кроме случаев осуществления перестрахования от имени пула в соответствии с соглашением о перестраховочном пуле, члены профессионального объединения страховщиков обязаны перестраховывать в пуле риск страховой выплаты, принятый ими по договору обязательного страхования, и не вправе перестраховывать данный риск у других страховщиков (в других пулах).

Участники перестраховочного пула не вправе отказаться от принятия приходящейся на их долю части риска.

3. Примерами создания страховых пулов в России могут служить:

1) Российский антитеррористический страховой пул (РАТСП) . Был учрежден 20 декабря 2001 г. шестью крупнейшими российскими страховыми компаниями. В 2011 году количество участников составила 28, а общая емкость пула превысила 1,5 млрд. рублей. Перестрахование террористических рисков осуществляется на облигаторной основе между всеми участниками РАТСП. При перестраховании рисков участники пула используют собственную автоматизированную систему управления и документооборота (АСУ РАТСП), которая позволяет перестраховывать риски в режиме "онлайн". Российский антитеррористический страховой пул осуществляет свою деятельность в соответствии с учредительными документами, подписанными всеми участниками пула. Высшим органом пула является Наблюдательный совет. Рабочим органом пула является Исполнительный комитет. Миссия РАТСП заключается в предоставлении предприятиям и гражданам Российской Федерации надежной страховой защиты и конкурентоспособных условий страхования и перестрахования от рисков "терроризм" и "диверсия" (Официальный сайт РАТСП);

2) Российский ядерный страховой пул (РЯСП) . Был создан 27 ноября 1997 года двадцатью одной российской страховой организацией. Основной задачей страховых организаций, входящих в пул, является страхование ответственности эксплуатирующих организаций - объектов использования атомной энергии за убытки и вред, причиненные радиационным воздействием третьим лицам при осуществлении деятельности в рамках Федерального закона от 21 ноября 1995 г. N 170-ФЗ "Об использовании атомной энергии". Органом управления РЯСП является Наблюдательный совет, действующий на основании соответствующего положения о нем, в состав которого входят первые руководители участников пула либо уполномоченные ими лица. Исполнительным органом пула является Исполнительный комитет, также действующий на основании специального положения и состоящий из уполномоченных представителей участников пула. Количественный, персональный состав и структура исполнительного комитета пула утверждаются решением Наблюдательного совета пула (Официальный сайт РЯСП);

3) Сочинский страховой пул (первоначально - Олимпийский страховой пул) был создан рядом крупнейших страховщиков с целью страховать риски, связанные с проведением Олимпиады-2014 в Сочи. В него входили компании СОГАЗ, "Альфа-Страхование", "Гефест", "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", "Росгосстрах" и "Согласие". Однако данный пул, так и не приступив к работе, распался в конце 2010 г. в связи с требованием ФАС России не занимать более 20% рынка. По мнению ФАС России, участники пула в своих правилах прописали дискриминационные ограничивающие требования по отношению к другим страховщикам.

Страховой пул - добровольное объединение страховщиков - не является юридическим лицом, создается на основе соглашения между участниками пула в целях обеспечения финансовой устой­чивости страховых операций на условиях солидарной ответствен­ности его участников за исполнение обязательств.

Пул создается преимущественно при приеме на страхование опасных, крупных или малоизвестных рисков. Деятельность пула строится на принципе сострахования.

Страховые пулы получили широкое применение в зарубежных странах с развитой системой страхования.

Создание и деятельность страховых пулов обеспечивает вы­полнение следующих задач:

преодоление недостаточной финансовой емкости отдельных страховщиков;

обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

гарантии выплат страховых возмещений;

возможность принятия на страхование крупных и уникальных по своей сложности и величине вероятных рисков, значитель­но превышающих возможность собственного удержания всего риска, какой бы крупной ни была страховая организация.

В настоящее время к особо крупным рискам следует отнести риски авиационные и космические, риски в атомной энергетике, риски морского транспорта и морских перевозок и некоторые другие.

Многообразие видов, используемых в авиационном страхова­нии: каско, страхование пассажиров и экипажа от несчастного случая, ответственность перед третьими лицами ведет к кумуля­ции рисков.

Практически ни одно страховое учреждение не способно вы­держать в финансовом отношении покрытие полной потери со­временного самолета при полной кумуляции страхового риска. Эти обстоятельства ведут к попыткам распределения серьезных страховых рисков на международном рынке авиационного страхо­вания в форме перестрахования, перестраховочных пулов, совместного страхования при тенденции к ограничению собственной доли удержания ответственности первоначального страховщика.

Страховые пулы действуют как на принципах сострахования, гак и перестрахования. В пулах совместного страхования участни­ки передают в пул все риски определенного вида, для страхования которых создано данное объединение.

Все передаваемые в пул риски делятся в определенных про­порциях между участниками вместе со страховыми премиями по ним. Доля, которую получает каждый участник пула, определя­ется в виде фиксированного процента, так называемой доли подписания.

Пул служит совместному страхованию рисков. Часто такое со­общество состоит из большого числа участников и, таким образом, обеспечивает лучшую сбалансированность и распределение рисков. Каждый участник пула принимает участие в рисках, по­крывающихся пулом, на основе схемы пропорционального рас­пределения, установленной с самого начала. Такие доли в пуле выражаются либо в процентном отношении от всей емкости пула (например, 5 %), либо в абсолютных долях (например, 5 из 100 до­лей), либо, что бывает гораздо реже, в фиксированных суммах.

В перестраховочных пулах участники занимаются самостоя­тельно первичным страхованием, а избыток рисков передают на перестрахование в пул.

Принимая свою специфическую долю, каждый участник пула участвует не только в рисках, которые он сам принял или передал к пул, но также и во всех других рисках, внесенных в пул другими участниками. Такая концепция позволяет достигнуть три важные цели:

а) количество рисков, принимаемых каждым участником по его доле, увеличивается с желаемым эффектом, а с точки зрения страхования является желаемым приумножением рисков;

б) в портфеле каждого участника улучшается состав рисков;

в) участник пула не может понести убытки, превышающие его долю. Опасность кумуляции рисков относительно легче исклю­чить за счет того, что все риски обобщаются и проверяются прав­лением пула.

Основные органы пула:

а) собрание участников пула;

б) наблюдательный совет пула;

в) исполнительный комитет пула.

Собрание участников - высший руководящий орган - обыч­но имеет более широкие полномочия, чем, например, собрание акционеров акционерного общества. Во многих случаях собрание участников уполномочено выбирать наблюдательный совет, уста­навливать принципы управления, определять максимальные пре­делы рисков и размеры собственного удержания пула, утверждать годовые отчеты, оправдывать действия исполнительного комитета и органов управления, вносить поправки в устав пула и т.д.

Наблюдательный совет состоит из членов правления всех об­ществ, входящих в пул. Он не только выполняет функции контро­ля как наблюдательный совет акционерного общества, но также решает вопросы перестрахования, тарификации и условий дого­воров.

Задача управления пулом возлагается на участника пула, про­фессиональное перестраховочное общество или на специальный секретариат пула. Одна из его основных задач - техническая обра­ботка распределения рисков, переданных в пул. Это общество явля­ется сборным пунктом всех рисков, переданных в пул. Работа прав­ления заключается в распределении таких рисков, составлении и рассылке регулярных (обычно ежеквартальных) отчетов членам пу­ла по вопросам, связанным с ведением дела по переданным в пул рискам, помощь в урегулировании убытков (особенно в трудных случаях) и заботе об общей перестраховочной политике пула.

Затраты на управление обычно распределяются между участ­никами в соответствии с их долями в пуле.

Перестраховочные договоры, заключаемые пулом за общий счет, освобождают пул от рисков, которые могут превысить его емкость. Для достижения и улучшения баланса, перестраховочные договоры могут заключаться с иностранными пулами, действую­щими в той же сфере бизнеса.

В большинстве стран страховые пулы ограничиваются в своей деятельности нормами антимонопольного законодательства. На- пример, по регламентации Европейского сообщества создание пе­рестраховочных пулов допускается при условии, что они контро­лируют не более 15% емкости соответствующего риска.

В России формирование и функционирование страховых пу­пов регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в 1"оссийской Федерации» и нормативными актами надзорных ор­ганов, в частности Положением о страховом пуле, утвержденным приказом Росстрахнадзора от 31.03.96. № 08-11р22 «О деятельно­сти страховых пулов». Существующее положение о страховом пуле не предполагает формирование перестраховочных пулов, так как перестрахование не допускает солидарной ответственности стра­ховщиков.

Страховой пул создается на определенный срок по конкретно­му виду страховой деятельности на основе соглашения между уча­стниками. Соглашение определяет следующие характеристики пула:

предмет его деятельности;

виды страхования и имущественные риски, принимаемые пу­лом на страхование;

условия, порядок заключения и исполнения договоров страхо­вания, заключаемых от имени участников пула;

взаимные обязательства участников и порядок взаимодействия между ними.

Соглашением определяется финансовое участие каждого чле­на пула, единые правила страхования и единые тарифы, устанав­ливаются максимальные размеры обязательств пула, при заклю­чении договоров от его имени и доли ответственности каждого участника пула по принимаемым рискам.

Соглашением определен порядок и сроки взаиморасчетов ме­жду участниками пула, страхователями и страховыми посредни­ками.

Деятельность страхового пула должна основываться на сле­дующих принципах:

создание на основе единых правил и тарифов страховщиков - участников пула наиболее благоприятных условий страхова­ния для клиентов;

заключение договоров страхования в пределах максимального размера обязательств, установленного соглашением о страхо­вом пуле;

учет поступающих страховых взносов по соответствующим ви­дам страхования по отдельным субсчетам либо средствами аналитического учета - в соответствии с установленным по­рядком взаиморасчетов между участниками пула;

перераспределение страховых взносов, полученных по договорам страхования, заключенным от имени участников пула, соответственно их доле в принятом на страхование риске;

солидарная ответственность участников пула по исполнению обязательств по договорам страхования, заключенным от име­ни участников страхового пула.

Ответственность участников пула по принимаемым рискам не должна превышать 10% от величины собственных активов.

Если застрахованный риск превышает возможности пула, то превышение должно перестраховаться в страховых организациях, не являющихся участниками пула.

При наступлении страхового случая страховщик, получивший заявление от страхователя, обязан немедленно сообщить об этом другим участникам пула с предоставлением документов, подтвер­ждающих факт и величину ущерба.

Первое объединение страховщиков в пул, созданное в Англии в 1919 г., называлось «British Aviation Insurance Group» (Британ­ская группа авиационного страхования). Оно объединяло 24 груп­пы корпорации «Ллойд», а также несколько других учреждений. Крупной организацией является Северный пул авиационного страхования «Nordishe Pool for Luftfart Fersikring», охватывающий 137 страховых учреждений. В 1920 г. создан пул авиационного страхования в Германии.

В немецком пуле существует два отдельных комитета;

по страхованию от несчастного случая и ответственности (классы Аи В);

по страхованию каско самолета (класс С).

В 60-х годах прошлого столетия, в связи с увеличением числа крупномасштабных несчастных случаев и катастроф, вызванных техногенными факторами, строительством и эксплуатацией атом­ных электростанций, развитием космонавтики появились опреде­ленные предпосылки к созданию различных страховых пулов.

Комитеты пула определяют разновидность рисков, которые должны покрываться в их классе. Определяют также премии, ус­ловия страхования и размер комиссионных, причитающихся уча­ствующим обществам для покрытия их расходов, включая комис­сионное вознаграждение агентам и маклерам.

Текущие дела решает правление пула, выбранное собранием. Оно же представляет пул за границей.

В целях повышения эффективности работы, а также для защиты своих интересов и прав, страховые компании могут объединяться в страховые пулы.

Страховой пул - это коллаборация страховых компаний на добровольной основе, создаваемое для лучшего и более качественного исполнения своих обязанностей, а также защита от финансовых рисков и обеспечение финансовых гарантий всех участников подобного сообщества.

При этом все участники такого объединения несут суммарную ответственность по обязательствам друг друга и по всем имеющимся договорным обязательствам и соглашениям.

Историческая справка

Исторически истоки подобных объединений находятся в Великобритании: созданная в 1919 году "British Aviation Insurance Group" стала пионером и первопроходцем сотрудничества страховщиков . Вскоре примеру британцев последовала Германия, создавшая своё сообщество, ставшее гарантом обеспечения обязательств в отрасли авиационного страхования.
Затем с развитием технического прогресса, подобные объединения стали широко применяться на практике: начиная с 60 годов прошлого века всё большее количество компании в разных странах мира стремилось объединиться в добровольные сообщества с целью обеспечения своей финансовой и профессиональной устойчивости, а также для защиты своих прав.

В нашей стране существует закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», который и является основным нормативно-правовым документом, регламентирующим деятельность подобных объединений.

Так, в данном законе прописаны возможности и варианты создания товариществ на основании соответствующих договоров и без образования отдельного юридического лица. Однако, решив заключить подобное соглашение, всем участникам подобного объединения необходимо поставить в известность органы страхового надзора, действующие на территории РФ.

Деятельность в России

Пионером подобных обществ в прошлом веке стал ВСС - Всероссийский Союз Страховщиков . Деятельность этого содружества была широко известна в пределах нашей страны. Созданный в самом начале 90х годов 20 века, этот союз стал ответом на неконтролируемо возрастающее число новых фигурантов на развивающемся российском рынке страхования жизни и имущества.

Согласно уставу, целями создания данного общества была защита интересов страховых компаний, профессиональная помощь и поддержка в оказании страховых услуг, внутреннее урегулирование спорных ситуаций и общее развитие национального сектора страхования.

К 2005 году возникла необходимость в организации иного рода, и идея нашла своё воплощение в создании Национального Союза Страховщиков Ответственности или НССО. Это содружество объединяло те страховые фирмы, чья деятельность была тесно связана со страхованием всех форм гражданской ответственности. Стоит отметить, что данное общество активно развивалось и до сих пор успешно функционирует, являясь гарантом защиты прав и надлежащего исполнения обязательств компаниями.

По сути, НССО - это реорганизованный ВСО , к которому присоединились ещё 26 ведущих компаний, оказывающих услуги в сфере страхования ответственности. Данное объединение регламентирует деятельность таких сфер страхования как гражданская ответственность (исключение составляет ОСАГО), а также страхование ответственности на опасных объектах производства и страхование ответственности перевозчика.

Современные тенденции

Также на территории Российской Федерации с 2002 года и по настоящее время успешно функционирует пул под названием РСА - Российский Союз Автостраховщиков. Деятельность этого общества регламентирована нормативно-правовыми актами об ОСАГО.

Российский союз автостраховщиков призван решать вопросы о выплате компенсаций вместо обязательных выплат по страховке ОСАГО , и это происходит только тогда, когда страховщик в силу каких-либо причин не в состоянии в полной мере обеспечить выполнение своих обязательств. Также данная организация является гарантом исполнения решений в вопросах автогражданской ответственности, и в случае судебного процесса выступает в качетсве ответчиков или соответчиков.

Помимо таких мощных организаций, на территории Российской Федерации также осуществляют свою деятельность меньшие пулы , однако сфера их влияния зачастую незаметна для обывателя, но стратегически важна для страны в целом.

В качестве примера можно привести:

• авиационно-космический страховой пул . Как несложно догадаться из названия, данная организация занимается исключительно рисками, связанными с освоением космической отрасли и развитием авиационного дела в стране;
• для защиты от рисков в области развития ядерной энергетики был создан Российский Ядерный Страховой Пул;
• для защиты от угрозы внутреннего и международного терроризма - объединение РАТСП - тоже страховой пул, но уже Российский Антитеррористический.

Прогнозы специалистов

Помимо осуществления глобальных целей, пулы могут создаваться также:

• для поддержки локальных точечных стратегически важных проектов, - таковым была Олимпиада в городе Сочи;
• общество, обеспечивающее страхование строительства было успешно создано, однако к 2010 году оно прекратило своё существование из-за выявленных многочисленных нарушений законодательства по вопросам монополии.

Возможно, в обозримом будущем в нашей стране появится новое общество, которое станет единой мощной организацией , свободно и самостоятельно регулирующей свою деятельность. По крайней мере пять серьёзных фигурантов страхового бизнеса заявили о своих намерениях поддержать данный проект - речь идёт о едином пуле с участием:

• НССО;
• союза медицинских страховщиков;
• союза агростраховщиков;
• самой ВСС.