Nezavarovalni bazen. Očitna potreba po nacionalnem pozavarovanju

Zavarovalni pool razumemo kot prostovoljno združenje zavarovateljev, ki v bistvu ni pravna oseba, temveč nastane na podlagi vnaprej sklenjene pisne pogodbe. Tako združenje nastane na podlagi skupne odgovornosti njegovih udeležencev za izpolnjevanje obveznosti, ki jih skupno nosijo do svojih strank. Glavni cilji, ki jih zasledujemo pri sklepanju tovrstnih pogodb, so zagotavljanje finančne stabilnosti, garancije plačil zavarovancem ter zadovoljevanje trenutnih potreb strank po storitvah.

Zakonodajna ureditev

Ustanovitev zavarovalnih združenj v Ruski federaciji in njihovo delovanje poteka v skladu z zakonom Ruske federacije št. 4015-1 z dne 27. novembra 1992 "O organizaciji zavarovalniške dejavnosti". Ta regulativni akt določa normo za ustanovitev takšnih društev in ureja osnove njihove dejavnosti. V skladu z njegovimi določili je treba takoj po ustanovitvi družbe dodatno obvestiti organe zavarovalnega nadzora. Poleg tega lahko protimonopolni odbor izvaja nekatere nadzorne funkcije, da prepreči dejanja, ki bi lahko pomagala izriniti druge zavarovalnice s trga za zagotavljanje takšnih storitev.

Zavarovalni sklad je ustvarjen za obdobje, ki je posebej določeno v pogodbah, ne vsebuje nobenih omejitev in obstaja izključno na podlagi podpisane pogodbe, ki je sestavljena ob upoštevanju pravil in predpisov veljavne zakonodaje. Pool je oblika združevanja, ki obstaja določeno časovno obdobje in je nastala z namenom reševanja določenih problemov, ki bodisi presegajo zmožnosti posameznih zavarovateljev bodisi z namenom pridobivanja določenih koristi (v ekonomskem smislu) iz obstoja taka organizacija.

Cilji, funkcije in principi delovanja

Po ustanovitvi tovrstnih bazenov več podjetij izvaja aktivnosti za reševanje skupnih vprašanj in podporo vsakemu posameznemu članu združenja. Omeniti velja, da zakon ne omejuje števila subjektov, ki so lahko del takšnega združenja. Z oblikovanjem enotnega zavarovalnega mehanizma več podjetij, ki so del njega, posluje po enakih stopnjah in enakih enotnih pravilih, ki se lahko spremenijo šele po prenehanju obstoja poola. Sama združenja se lahko nanašajo ne le na področje zavarovalništva - podobna praksa se uporablja na številnih področjih poslovne dejavnosti, vendar so pri organizaciji takšnega združenja med zavarovalnicami glavni cilji:

• Povečanje skupne finančne zmogljivosti, ki je za posamezne člane društva nestabilna;
• Zagotavljanje finančne stabilnosti vseh tekočih zavarovalnih poslov;
• Zagotavljanje sposobnosti sprejemanja velikih tveganj in obveznosti izplačila odškodnin strankam v primeru zavarovalnega primera.

Eno najpomembnejših načel delovanja pri oblikovanju poolov je vzpostavitev dogovora o enotnih standardih in načelih za opravljanje zavarovalniških storitev – vsi ti pogoji so predpisani v sklenjeni pogodbi, katere izvedba je nujno pred organizacijo družbe. . Hkrati se vprašanje prerazporeditve prispevkov, ki jih prejmejo zavarovalnice na podlagi sklenjenih pogodb s strankami, izvaja na podlagi dogovorjenega deleža vsake posamezne pravne osebe, sprejete v riziko zavarovanje.

Vsaka posamezna zavarovalnica je odgovorna za izpolnitev obveznosti iz sklenjene pogodbe o vključitvi v zavarovalni pool. Sam bazen lahko deluje na podlagi dveh osnovnih principov. Pri prvem načelu gre za skupno zavarovanje, pri katerem zavarovalca skleneta pogodbo z enim zavarovalcem, hkrati pa je v polici takoj navedeno, kolikšen del odgovornosti bo nosila vsaka družba posebej. V tem primeru lahko stranka zahteva plačilo tako od podjetja, ki je neposredno izdalo polico, kot od vsake od zavarovalnic, ki so članice poola. Drugo načelo vključuje izvajanje pozavarovanja - tukaj zavarovatelj samostojno sklene pogodbo s stranko in ko pride do zavarovalnega dogodka, mora zaprositi za izplačila drugim udeležencem poola le, če glavni zavarovatelj ni sposoben poplačati vseh obveznosti. .

Zaključek

Zavarovalni pool je torej prostovoljno združenje dveh ali več ločenih pravnih oseb, ki opravljajo zavarovalne storitve in so ločeni poslovni subjekti. Glavni namen organiziranja tovrstne družbe je začasna podpora zavarovalnicam, ki se nadomeščajo in delno prevzamejo obveznosti drugih udeležencev v taki družbi za izplačilo odškodnin strankam, ki so utrpele zavarovalni dogodek.

PC: Pozavarovanje je nujen pogoj za zagotavljanje finančnega in normalnega delovanja zavarovalniškega trga, ne glede na velikost njegovega kapitala, sredstev in drugega premoženja. V mnogih primerih so zavarovane vrednosti predmetov, ki so predmet zavarovanja, tako velike ali nevarne, da je zmogljivost posameznih nacionalnih zavarovalnih tveganj z vsemi zavarovalnimi organizacijami, ki se nahajajo v njih, nezadostna za zagotovitev njihovega popolnega zavarovanja. Preko pozavarovalnih kanalov se tovrstna tveganja prenašajo na zavarovalne trge drugih držav, zaradi česar se lahko izkaže, da je pri zavarovanju velikih rizikov udeležen ves ali skoraj ves mednarodni zavarovalniški trg, na stotine in tisoče zavarovalnic. .

Kakovostno mednarodno pozavarovanje seveda zagotavlja zanesljivo zavarovalno zaščito, vendar ni vedno poceni. Za optimizacijo lastnega zadrževanja pozavarovalnih cen in ustvarjanje pomembne pozavarovalne zmogljivosti za posebna ali velika tveganja se vse pogosteje uporabljajo tehnologije pozavarovalnih združenj.

Kaj so pozavarovalni pooli

Pozavarovalni pooli so združenja zavarovateljev, ki skupaj opravljajo zavarovalno dejavnost za določene vrste zavarovanj ali zavarovalne rizike na podlagi pogodb o enostavni družbi (pogodbe o skupni dejavnosti).

Pozavarovalni pooli so oblikovani za povečanje finančnih zmožnosti članov poola tako, da se jim zagotovi pozavarovanje v deležu, ki presega lastno zadržanje članov poola po zavarovalni pogodbi. Obveznosti za zavarovalnine, ki presegajo lastna sredstva (kapital) članov zavarovalnega poola, se v imenu zavarovalnega poola prenesejo v pozavarovanje.

Udeleženci pozavarovalnega poola so lahko zavarovatelji z dovoljenjem za opravljanje pozavarovanja, vključno s tujimi pozavarovalnicami. Število udeležencev v zavarovalnem (pozavarovalnem) poolu ni omejeno.

Udeleženci pozavarovalnega poola razvijajo enotna načela in pristope k pogojem za pozavarovanje znotraj poola, izmenjujejo informacije o pozavarovalnih pogodbah, ocenjevanju zavarovalnega tveganja, ugotavljanju izgub ali škod, določajo organe upravljanja poola in (ali) pozavarovatelja - vodjo. poola, njihove pristojnosti, postopek sodelovanja v drugih pozavarovalnih poolih, postopek izstopa udeležencev pozavarovalnega poola iz ustreznega poola.

Tako so cilji organiziranja pozavarovalnih poolov predvsem:

• zagotavljanje finančne stabilnosti pozavarovalnih poslov na podlagi solidarne odgovornosti udeležencev za izpolnjevanje obveznosti iz zavarovalnih pogodb;
• oblikovanje solidarnih jamstev izplačil zavarovanj in ugodnejših pogojev za zavarovance;
• popolnejše zavarovalno kritje tveganj;
• sklepanje zavarovalnih pogodb za udeležence pozavarovalnega poola pod enotnimi zavarovalnimi pogoji in zavarovalnimi tarifami v okviru s pogodbo določenega najvišjega zneska obveznosti iz zavarovalne pogodbe.

Dejavnosti zavarovalnega sklada morajo temeljiti na naslednjih načelih:

• ustvarjanje najugodnejših zavarovalnih pogojev na podlagi uporabe enotnih pravil in tarif s strani pozavarovateljev - udeležencev poola;
• sklepanje zavarovalnih pogodb v okviru maksimalnega zneska obveznosti, določenega po pogodbi o pozavarovalnem poolu;
• prerazporeditev zavarovalnih premij, prejetih na podlagi pozavarovalnih pogodb, sklenjenih v imenu udeležencev poola, glede na njihov delež v riziku, sprejetem v zavarovanje;
• solidarna odgovornost udeležencev poola za izpolnitev obveznosti po pozavarovalnih pogodbah, sklenjenih v imenu udeležencev poola.

Pozavarovalne zmogljivosti med državami

Danes v svetu deluje več vrst regionalnih pozavarovalnih poolov, ki združujejo več držav. Pravna oblika njihove dejavnosti se razlikuje od državnega regionalnega pozavarovalnega poola do zasebne regionalne pozavarovalne družbe.

Leta 2007 je bila na Karibih ustanovljena prva meddržavna pozavarovalna zmogljivost na svetu. Državni meddržavni pozavarovalni sklad Karibov – Caribbean Catastrophe Risk Insurance Facility – so ustanovile in deluje v karibski regiji vlade karibskih držav in je v njihovi 100-odstotni lasti.

Namen združenja je zmanjšati finančni vpliv orkanov in potresov na karibske vlade s hitrim zagotavljanjem likvidnosti združenim državam prek zavarovalne police. To je prvi regionalni parametrični zavarovalni sklad na svetu, ki daje karibskim državam edinstveno priložnost za nakup zavarovalnega kritja pred tveganji, kot so potresi in tajfuni, po najnižji možni ceni. Karibski sklad za zavarovanje ob nesrečah je bil razvit pod vodstvom Svetovne banke.

Šestnajst vlad je članic CCRIF: Angvila, Antigva in Barbuda, Bahami, Barbados, Belize, Bermudi, Kajmanski otoki, Dominika, Grenada, Haiti, Jamajka, St. Kitts in Nevis, Sv. Lucija, St. Vincent in Grenadini, Trinidad in Tobago, Turks in Caicos.

Pozavarovalni pool si prizadeva za razvoj finančne in korporativne integracije, za boljše razumevanje in analizo katastrofalnih tveganj ter razvoj pravih rešitev znotraj organizacije, za zagotavljanje zavarovalnih produktov in storitev, ki ustrezajo zahtevam regije.

V letu 2014 so se sredstva sklada v primerjavi z letom 2013 povečala in dosegla 132 milijonov dolarjev. Leta 2013 so sredstva znašala 125 milijonov USD.

Druga vrsta regionalnih pozavarovalnic deluje v afriški regiji. V skladu s priporočilom Afriške razvojne banke (AfDB) je bila 24. februarja 1976 v Kamerunu ustanovljena Afriška pozavarovalna družba (Africa Re). Mednarodni sporazum so podpisali pooblaščenci 36 držav članic Organizacije afriške enotnosti (OAU) in Afriške razvojne banke z namenom zmanjšanja umika deviz s celine ob ohranjanju pomembnega deleža prejete pozavarovalne premije .

Sklenjena pogodba se je imenovala Pogodba o ustanovitvi Afriške pozavarovalne družbe, izvajanje dejavnosti pa je imela družba Africa Re ter pravno pooblastilo za dejavnosti. Članice družbe so 41 držav, ki predstavljajo 38,75 % kapitala regije, poleg Afriške razvojne banke, ki je z 8 % kapitala eden največjih delničarjev.

Sporazum pooblašča katerega koli člana korporacije, da dovoli ustanovitev nacionalne agencije ali banke ali zavarovalnice, ki deluje v njenem imenu, za pridobivanje delnic za vlado. Za učinkovito delovanje na regionalnem trgu je bila tretjina kapitala Africa Re leta 1992 odprta za zavarovalnice.

Danes je delničarjev družbe več kot 100 zavarovalnic in pozavarovalnic, ki imajo v lasti 32,25 % delnic.

Poleg tega je bilo leta 2001 odločeno, da se kapital korporacije poveča na 100 milijonov ameriških dolarjev in da bo odprta za neafriške vlagatelje, da bi imela potrebne strateške partnerje. Posledično so štiri neafriške razvojne finančne institucije podpisale sporazum in leta 2010 vplačale skupno 21 % kapitala družbe Africa Re, s čimer se je število delničarjev z boniteto AAA povzpelo na pet in predstavljajo 29 % deleža družbe. Štirje delničarji:

IFC (Mednarodna finančna korporacija, hčerinska družba Svetovne banke),

DEG (Nemška investicijska in razvojna korporacija, članica bančne skupine KfW),

FMO (Enterprise Development Bank of the Netherlands),

PROPARCO (Francoski razvojni finančni inštitut, član Groupe Agence Française de Développement).

V letu 2010 je Africa Re Corporation ponovno povečala kapitalsko intenzivnost. Celotna sredstva korporacije od leta 2013 dosegajo 600 milijonov USD.

Leta 2012 je največja brazilska pozavarovalnica IRB-Brasil Re postala delničar družbe Africa Re Corporation.

Državni bazeni

Poleg tega v svetu ne obstajajo samo regionalne pozavarovalne zmogljivosti, v skoraj vseh državah članicah EU obstajajo nacionalni pozavarovalni pooli, ki imajo tudi različne pravne oblike glede na tveganja, ki jih prevzemajo pozavarovalnice, vključene v posamezni pool.

Francija

Leta 2002 je Francija na pobudo regulatorja ustanovila javno-zasebno partnerstvo zavarovalnic in poklicnih združenj (Fédération Française des Sociétés d’Assurance, Groupement des Entreprises Mutuelles d’Assurances), ki je vključevalo tudi mednarodne pozavarovalnice. Partnerstvo GAREAT nudi samo zavarovanje za teroristične rizike, in sicer od 6 milijonov evrov.

Od leta 2005 je partnerstvo GAREAT zaradi sprememb francoske zavarovalniške zakonodaje začelo zagotavljati zavarovalno kritje za nevarnosti, ki znašajo manj kot 6 milijonov evrov (člen L 126-2 francoskega zavarovalnega zakonika, po katerem je obvezno zavarovanje pred terorističnimi tveganji obvezno za vse pogodbe premoženjsko zavarovanje).

Po letu 2010 se je višina tveganj, ki jih prevzema partnerstvo, povečala na 20 milijonov evrov, »velika tveganja«, ki so znašala 6 milijonov evrov, so se povečala na 20 milijonov evrov, »mala« in »srednja tveganja« pa so začela znašati manj kot 20 milijonov evrov.

Člani strokovnih združenj »FFSA« in »GEMA« ter posamezne zavarovalnice so dolžni prevzemati »velika tveganja« (več kot 20 milijonov evrov), zato zanje obstaja jamstveni sklad v višini 2 milijarde 300 milijonov evrov.

Velika Britanija

Pool Re so ustanovile zavarovalnice Združenega kraljestva v sodelovanju z vlado Združenega kraljestva, da bi zavarovalnicam omogočile nadaljevanje kritja izgub, ki so posledica terorističnih napadov na poslovne nepremičnine v Združenem kraljestvu.

Zavarovalnice, ki sodelujejo v shemi, ponujajo zavarovalno kritje kot del ustrezne komercialne pogodbe, ko zavarovanec to zahteva. Vsaka zavarovalnica mora kriti škodo do določene višine, ki se določi za vsako zavarovalnico posebej. Ko izgube presežejo to raven, lahko zavarovalnica zahteva del obstoječih akumuliranih rezerv družbe Pool Re na podlagi med podjetji. Če plačila presežejo to rezervo, lahko podjetje po drugi strani vzame sredstva od vlade, da v celoti izpolni svoje obveznosti, ne glede na obseg škode.

Nemčija

Leta 2002 je bil na pobudo nemškega zavarovalniškega združenja in vlade Zvezne republike Nemčije ustanovljen zavarovalniški pool v obliki javno-zasebnega partnerstva za zavarovanje pred terorističnimi riziki.

16 zavarovalnic in pozavarovalnic, ki predstavljajo nemški zavarovalniški trg, je ustanovilo posebno zavarovalnico EXTREMUS. Namen te družbe je zavarovanje velikega premoženja, ki je izpostavljeno terorističnim tveganjem.

Za primere terorističnih napadov Extremus zavaruje skoraj sedem tisoč objektov in 1300 strank. Med njimi sta dva avtomobilska proizvajalca, nepremičninska podjetja, banke, industrijska podjetja in skoraj vsa nemška letališča. Če se v Nemčiji odvijajo pomembni športni dogodki, kot je svetovno prvenstvo v nogometu, je mogoče zavarovati tudi stadione. Skupna zavarovalna vsota mora znašati več kot 25 milijonov evrov, vključno z materialnimi sredstvi in ​​plačili za izpad poslovanja. Če znesek izplačil preseže 2 milijardi evrov na leto, potem bodo na pomoč priskočila državna jamstva v višini 8 milijard evrov. Škode, ki še niso krite z nobenim zavarovanjem, vključujejo posledice vojne, pa tudi onesnaženje s kemičnimi in biološkimi snovmi ali jedrsko energijo.

Rusija

Ruski jedrski zavarovalni sklad (RYSP) ) - zavarovalni sklad, ki združuje ruske zavarovalnice, ki se ukvarjajo z zavarovanjem in pozavarovanjem jedrskih tveganj (zavarovalna tveganja, povezana z morebitno radiacijsko kontaminacijo okolja).

RYASP je postal prvi polnopravni zavarovalni bazen v Rusiji. Trenutno RYSP pozavaruje jedrska tveganja iz 11 držav. Zmogljivost RNSP je 200 milijonov dolarjev za zavarovanje civilne odgovornosti za jedrsko škodo v ruskih jedrskih objektih in 50 milijonov dolarjev za pozavarovanje premoženjskih rizikov tujih jedrskih objektov.

Od leta 2009 je ruski jedrski zavarovalni sklad polnopravni član mednarodnega sistema združevanja (International Nuclear Insurance Pools), ki vključuje nacionalne jedrske zavarovalne bazene vseh držav. Prejema pozavarovalna tveganja od tujih partnerjev in jim v zameno prenaša tveganja domačih podjetij v pozavarovanje.

Na splošno je v državah članicah Evropske unije sistem pool nastal predvsem na pobudo države, to vlogo ima bodisi vlada posamezne države bodisi regulator finančnega trga.

Lahko rečemo, da si zavarovalni ali pozavarovalni pool za svojo obliko izbere javno-zasebno partnerstvo ali vzajemno zavarovanje, saj je nastal predvsem zaradi zadovoljevanja potreb države po obvezni vrsti zavarovanja – zavarovanju nevarnosti naravnih nesreč, pred terorističnimi grožnjami. , itd., vključno z obvezno sestavino katerega koli združenja, je jamstveni sklad, ki lahko zagotovi poljubno raven plačil, če eden od članov združenja ne more plačati škode v celoti.

EAEU

V Evrazijskem gospodarskem prostoru se na veliko razpravlja o vprašanju ustanovitve nacionalne pozavarovalnice v državni lasti.

IN Republika Belorusija Beloruska nacionalna pozavarovalna organizacija deluje od leta 2006. Državno podjetje je bilo ustanovljeno s sklepom Sveta ministrov Republike Belorusije z dne 4. novembra 2006 št. 1463 v skladu z Odlokom predsednika Republike Belorusije z dne 25. avgusta 2006 št. 530 »O zavarovalniških dejavnostih. ”

RUE "Beloruska nacionalna pozavarovalna organizacija" je v skladu z zakonodajo Republike Belorusije določena kot edino podjetje, ki sodeluje s tujimi zavarovalnimi in pozavarovalnimi organizacijami za pozavarovanje tveganj, zavarovanih na ozemlju Republike Belorusije. Njegov cilj je vzpostavitev nacionalnega pozavarovalnega sistema in izvajanje državne politike za zagotavljanje pozavarovalne zaščite gospodarskih interesov države, premoženjskih interesov domačih in tujih pravnih in fizičnih oseb.

Tako v Konceptu razvoja finančnega sektorja Republika Kazahstan do leta 2030 (Odlok Vlade Republike Kazahstan z dne 27. avgusta 2014 št. 954) že predvideva možnost ustanovitve državne pozavarovalne organizacije, ki naj bi bila ustanovljena za krepitev infrastrukture zavarovalniškega trga.

Zagotovila bo delno ali celotno pozavarovalno kritje velikih nevarnosti, pa tudi specifičnih nevarnosti, za katere tuje pozavarovalnice niso zainteresirane, na primer kmetijske nevarnosti.

Koncept razvoja finančnega sektorja Republike Kazahstan do leta 2030 prav tako ugotavlja potrebo po oblikovanju zakonodajnega okvira, ki upošteva posebnosti dejavnosti zavarovalnih in pozavarovalnih poolov v letih 2016 - 2020, zaradi dejstva, da so nosijo solidarno odgovornost do zavarovanca, poudarek pa bo predvsem na večjih ali malo znanih in novih tveganjih.

IN Ruska federacija konec lanskega leta je namestnik predsednika Banke Rusije V. V. Čistjuhin napovedal tudi možnost ustanovitve državne pozavarovalnice v Rusiji. Ta možnost je postala mogoča po uvedbi sankcij.

IN Kirgiška republika Od leta 2009 predsednik državne službe za regulacijo in nadzor finančnega trga Yu. Toychubekov zagovarja ustanovitev nacionalne pozavarovalnice. Razmišlja se o možnosti ustanovitve takšne pozavarovalnice znotraj države s posebnim statusom. Kirgiška republika je že preučila izkušnje Rusije, Kazahstana in Belorusije, pripravljajo pa se ustrezni predpisi.

Glede na trenutne razmere v prostoru Evrazijske gospodarske unije postane vprašanje ustvarjanja regionalne pozavarovalne zmogljivosti, ki bi se ukvarjala s premoženjskimi tveganji in zavarovanjem odgovornosti, pomembna.

Gradivo, ki ga je pripravil Oddelek za finančno politiko odbora Evrazijske gospodarske komisije

1. Finančna stabilnost zavarovalniškega poslovanja je najpomembnejši dejavnik kakovosti zavarovalnih storitev. Da bi to zagotovili, se v skladu s komentiranim členom lahko ustanovijo začasna združenja neodvisnih zavarovalnic - zavarovalni bazeni. Njihovo oblikovanje praviloma zasleduje naslednje cilje: a) premagovanje nezadostne finančne sposobnosti posameznih zavarovalnic; b) zagotavljanje finančne stabilnosti zavarovalniškega poslovanja; c) garancije zavarovalnih plačil; d) zagotavljanje možnosti sprejemanja velikih tveganj v zavarovanje, katerih samostojno nošenje je nemogoče tudi za ugledne zavarovalnice.
Prva zavarovalniška združenja so se pojavila v šestdesetih letih prejšnjega stoletja zaradi porasta obsežnih nesreč in katastrof, ki jih povzročajo dejavniki človeškega delovanja.
Zavarovalni bazeni lahko delujejo o načelih sozavarovanje in pozavarovanje. V prvem primeru udeleženci prenesejo na združenje vsa tveganja določene vrste, za zavarovanje katerih je bilo to združenje ustanovljeno. Riziki so v določenem razmerju razdeljeni med udeležence poola, v enakem razmerju pa so razdeljene zavarovalne premije in odškodninska odgovornost v primeru zavarovalnega primera. V pozavarovalnih poolih se udeleženci samostojno ukvarjajo s primarnim zavarovanjem, presežna tveganja pa se prenašajo v pool v pozavarovanje.

Zavarovalni sklad se praviloma oblikuje za zavarovanje ene vrste zavarovalne dejavnosti. Oblikuje se prostovoljno za določen čas ali brez časovne omejitve. Zavarovalnice - udeleženci združenja mora imeti dovoljenje za opravljanje ustrezne vrste zavarovanja. Število udeležencev v tem združenju ni omejeno, prav tako niso omejene zmožnosti vsakega od njih v razmerju do tretjih oseb, to pomeni, da je zavarovalnica lahko članica več skupin.

V večini držav ni posebne zakonodaje, ki bi urejala ustanovitev in delovanje zavarovalnih poolov. V bistvu je ta proces omejen in urejen z normami obstoječe protimonopolne zakonodaje. V Evropski uniji je na primer dovoljeno ustanavljanje pozavarovalnih združenj, če ne obvladujejo več kot 15 % deleža zadevnega zavarovalniškega trga.

Civilni zakonik Ruske federacije (člen 953) določa, da so udeleženci skupnega zavarovanja solidarno odgovorni zavarovalcu za plačilo zavarovalnega nadomestila ali zavarovalnega zneska, razen če pogodba določa obveznosti in pravice vsakega zavarovatelja.

Koncept solidarne odgovornosti udeležencev v obveznosti izvršitve posla je določen v čl. Umetnost. 322, 323, 325, Civilni zakonik Ruske federacije. V zvezi z zavarovalnim poolom pomeni, da lahko zavarovalec (upravičenec, zavarovanec) zahteva izpolnitev obveznosti od katerega koli udeleženca zavarovalnega poola.

Dejavnosti zavarovalnega poola morajo temeljiti na naslednjih načelih: a) ustvarjanje najugodnejših zavarovalnih pogojev za stranke na podlagi uporabe enotnih pravil in tarif s strani zavarovateljev, ki sodelujejo v poolu; b) sklepanje zavarovalnih pogodb v mejah najvišjega zneska obveznosti, določenega s pogodbo o zavarovalnem poolu; c) obračunavanje prejetih zavarovalnih premij za ustrezne vrste zavarovanj na ločenih podračunih ali analitičnih računovodskih sredstvih v skladu z uveljavljenim postopkom medsebojnih obračunov med udeleženci združenja; d) prerazporeditev zavarovalnih premij, prejetih po zavarovalnih pogodbah, sklenjenih v imenu udeležencev poola, glede na njihov delež v riziku, sprejetem v zavarovanje; e) solidarna odgovornost udeležencev poola za izpolnitev obveznosti iz zavarovalnih pogodb, sklenjenih v imenu udeležencev poola.

2. Zvezni zakon št. 225-FZ z dne 27. julija 2010 "O obveznem zavarovanju civilne odgovornosti lastnika nevarnega objekta za škodo, povzročeno z nesrečo na nevarnem objektu" predvideva ustanovitev združenja zavarovateljev, ki zagotavljajo obvezno zavarovanje. Tako člani strokovnega združenja zavarovateljev zaradi zagotavljanja finančne stabilnosti zavarovalnega poslovanja obveznega zavarovanja oblikujejo pozavarovalni pool za pozavarovanje rizikov civilne odgovornosti lastnika nevarnega objekta za škodo, povzročeno z nesrečo na nevarnem objektu. objekt.

Pogodba o pozavarovalnem poolu mora zlasti določati pravice in obveznosti udeležencev poola, postopek razdelitve tveganj, ki jih pool sprejema, med udeležence poola, pogoje solidarne odgovornosti udeležencev poola, pogoje za pozavarovanje v pool in pozavarovanje pri poolu, postopek opravljanja poslov poola, vprašanja medsebojnih obračunov udeležencev poola za zavarovalne premije, zavarovalnine in druge stroške, postopek reševanja nesoglasij in sporov med udeleženci poola. Hkrati pozavarovalni pool ne sme sprejemati tveganj za druge vrste zavarovanj, razen za obvezna zavarovanja.

Razen v primerih pozavarovanja v imenu poola v skladu s pogodbo o pozavarovalnem poolu so člani strokovnega združenja zavarovateljev dolžni v poolu pozavarovati riziko zavarovalnine, ki ga sprejmejo po pogodbi o obveznem zavarovanju, in nimajo pravice pozavarovati te nevarnosti pri drugih zavarovalnicah (v drugih skupinah).

Udeleženci pozavarovalnega poola nimajo pravice zavrniti prevzema svojega deleža tveganja.

3. Primeri oblikovanja zavarovalnih združenj v Rusiji vključujejo:

1) Ruski zavarovalni sklad proti terorizmu (RAITP). Ustanovilo jo je 20. decembra 2001 šest največjih ruskih zavarovalnic. Leta 2011 je bilo število udeležencev 28, skupna zmogljivost bazena pa je presegla 1,5 milijarde rubljev. Pozavarovanje terorističnih tveganj se izvaja obvezno med vsemi udeleženci RATSP. Udeleženci poola pri pozavarovanju rizikov uporabljajo lasten sistem za avtomatizirano upravljanje in pretok dokumentov (ACS RATSP), ki omogoča pozavarovanje rizikov preko spleta. Ruski protiteroristični zavarovalni pool deluje v skladu z ustanovnimi dokumenti, ki jih podpišejo vsi udeleženci poola. Najvišji organ združenja je nadzorni svet. Delovno telo bazena je izvršni odbor. Poslanstvo RATSP je zagotoviti podjetjem in državljanom Ruske federacije zanesljivo zavarovalno zaščito in konkurenčne pogoje za zavarovanje in pozavarovanje pred tveganji "terorizma" in "sabotaže" (uradna spletna stran RATSP);

2) Ruski jedrski zavarovalni sklad (RYSP). Ustanovilo jo je 27. novembra 1997 enaindvajset ruskih zavarovalniških organizacij. Glavna naloga zavarovalnih organizacij, vključenih v združenje, je zavarovanje odgovornosti upravljavskih organizacij - objektov jedrske energije za izgube in škodo, ki jih povzroči izpostavljenost sevanju tretjim osebam pri izvajanju dejavnosti v okviru zveznega zakona z dne 21. novembra 1995. N 170-FZ "O uporabi jedrske energije" energije." Organ upravljanja RNSP je nadzorni svet, ki deluje na podlagi predpisov o njem, v katerem so prvi vodje udeležencev poola oziroma njihove pooblaščene osebe. Izvršilni organ združenja je izvršni odbor, ki deluje tudi na podlagi posebnih predpisov in ga sestavljajo pooblaščeni predstavniki udeležencev združenja. Kvantitativno, osebno sestavo in strukturo izvršnega odbora združenja potrdi nadzorni odbor združenja (uradna spletna stran RYSP);

3) Soči zavarovalni bazen(prvotno Olympic Insurance Pool) so ustanovile številne velike zavarovalnice z namenom zavarovanja tveganj, povezanih z olimpijskimi igrami 2014 v Sočiju. Vključevala je podjetja SOGAZ, Alfa-Insurance, Gefest, Ingosstrakh, RESO-Garantiya, Rosgosstrakh in Soglasie. Vendar pa je ta bazen, ne da bi začel delovati, propadel konec leta 2010 zaradi zahteve Zvezne protimonopolne službe Rusije, da ne zasede več kot 20% trga. Po podatkih Zvezne protimonopolne službe Rusije so udeleženci združenja v svojih pravilih predpisali diskriminatorne omejevalne zahteve glede na druge zavarovalnice.

Zavarovalni pool - prostovoljno združenje zavarovateljev - ni pravna oseba, temveč nastane na podlagi sporazuma med udeleženci poola z namenom zagotavljanja finančne stabilnosti zavarovalniškega poslovanja pod pogoji solidarne odgovornosti njegovih udeležencev za izpolnitev obveznosti.

Skupina nastane predvsem pri sprejemanju nevarnih, velikih ali malo znanih tveganj v zavarovanje. Dejavnost poola temelji na načelu sozavarovanja.

Zavarovalni bazeni so zelo razširjeni v tujini z razvitim zavarovalniškim sistemom.

Ustanovitev in delovanje zavarovalnih poolov zagotavlja naslednje naloge:

premagovanje nezadostne finančne sposobnosti posameznih zavarovalnic;

zagotavljanje finančne stabilnosti zavarovalniškega poslovanja;

jamstva za plačilo zavarovalnine;

možnost sprejemanja v zavarovanje velikih in edinstvenih po svoji kompleksnosti in velikosti verjetnih tveganj, ki bistveno presegajo možnost lastnega zadrževanja celotnega tveganja, ne glede na to, kako velika je zavarovalnica.

Trenutno so med posebej velika tveganja letalska in vesoljska tveganja, tveganja v jedrski energiji, tveganja pomorskega prometa in ladijskega prometa ter nekatera druga.

Raznolikost uporabljenih vrst letalskih zavarovanj: kasko zavarovanje, nezgodno zavarovanje potnikov in posadke, odgovornost do tretjih oseb vodi do kopičenja tveganj.

Skoraj nobena zavarovalnica ni finančno sposobna pokriti celotne izgube sodobnega letala s celotno kumulacijo zavarovalnega tveganja. Te okoliščine vodijo v poskuse porazdelitve resnih zavarovalnih tveganj na mednarodnem letalskem zavarovalniškem trgu v obliki pozavarovanja, pozavarovalnih skladov in skupnega zavarovanja, s težnjo po omejitvi lastnega deleža prvotnega zavarovatelja pri zadržanju odgovornosti.

Zavarovalni pooli delujejo po načelih sozavarovanja in pozavarovanja. V skupnih zavarovalnih poolih udeleženci prenesejo na pool vsa tveganja določene vrste, za zavarovanje katerih je bilo združenje ustanovljeno.

Vsa tveganja, prenesena na pool, so v določenih razmerjih razdeljena med udeležence skupaj z zavarovalnimi premijami zanje. Delež, ki ga prejme vsak udeleženec poola, je določen kot fiksen odstotek, tako imenovani delež podpisa.

Pool služi skupnemu zavarovanju rizikov. Pogosto je taka skupnost sestavljena iz velikega števila udeležencev in tako zagotavlja boljše ravnovesje in porazdelitev tveganj. Vsak udeleženec združenja si deli tveganja, ki jih pokriva združenje, na podlagi sheme sorazmerne dodelitve, določene na začetku. Takšni deleži združenja so izraženi kot odstotek skupne zmogljivosti združenja (na primer 5 %) ali kot absolutni deleži (na primer 5 od 100 deležev) ali, veliko redkeje, v fiksnih zneskih.

V pozavarovalnih poolih udeleženci sami izvajajo primarno zavarovanje, presežna tveganja pa se prenašajo v pool v pozavarovanje.

Vsak udeleženec poola je s prevzemom svojega specifičnega deleža udeležen ne le pri tveganjih, ki jih je sam sprejel ali prenesel na pool, ampak tudi pri vseh drugih tveganjih, ki jih v pool prispevajo drugi udeleženci. Ta koncept dosega tri pomembne cilje:

a) število tveganj, ki jih sprejme vsak udeleženec glede na svoj delež, se povečuje z želenim učinkom, z vidika zavarovanja pa gre za želeno povečanje tveganj;

b) izboljša se sestava tveganj v portfelju vsakega udeleženca;

c) udeleženec združenja ne more utrpeti izgube, ki presega njegov delež. Nevarnost kopičenja tveganj je razmeroma lažje odpraviti, saj so vsa tveganja povzeta in verificirana s strani upravnega odbora.

Glavni organi bazena:

a) srečanje udeležencev skupine;

b) nadzorni svet bazena;

c) izvršni odbor združenja.

Skupščina udeležencev - najvišji organ upravljanja - ima običajno širša pooblastila kot na primer skupščina delničarjev delniške družbe. V mnogih primerih je skupščina pooblaščena za izvolitev nadzornega sveta, določitev načel upravljanja, določitev najvišjih limitov tveganja in višine lastnega samopridržaja sklada, potrditev letnih poročil, utemeljitev dejanj izvršnega odbora in organov upravljanja, spremembo najem bazena itd.

Nadzorni svet sestavljajo člani upravnih odborov vseh družb, vključenih v pool. Ne opravlja le nadzornih funkcij kot nadzorni svet delniške družbe, temveč rešuje tudi vprašanja pozavarovanja, tarif in pogodbenih pogojev.

Naloga upravljanja poola je dodeljena udeležencu poola, poklicni pozavarovalnici ali posebnemu tajništvu poola. Ena njegovih glavnih nalog je tehnična obdelava porazdelitve tveganj, prenesenih na pool. To podjetje je zbirališče vseh tveganj, prenesenih na pool. Naloga odbora je razporediti takšna tveganja, sestaviti in razdeliti redna (običajno četrtletna) poročila članom združenja o zadevah, povezanih z upravljanjem tveganj, dodeljenih združenju, pomagati pri prilagajanju zahtevkov (zlasti v težkih primerih) in skrbeti za skupna pozavarovalna politika poola.

Stroški upravljanja se običajno porazdelijo med udeležence glede na njihove deleže v skladu.

Pozavarovalne pogodbe, ki jih sklene pool za skupni račun, rešujejo pool pred tveganji, ki lahko presežejo njegovo zmogljivost. Za doseganje in izboljšanje ravnovesja je možno skleniti pozavarovalne pogodbe s tujimi pooli, ki delujejo na istem poslovnem področju.

V večini držav so dejavnosti zavarovalniških združenj omejene s protimonopolnimi zakoni. Na primer, po predpisih Evropske skupnosti je dovoljeno ustanavljanje pozavarovalnih poolov, če obvladujejo največ 15 % zmogljivosti ustreznega tveganja.

V Rusiji oblikovanje in delovanje zavarovalniških združenj ureja zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalniškega poslovanja v Ruski federaciji" in regulativni akti nadzornih organov, zlasti Pravilnik o zavarovalnem združenju, odobren z odredbo. Rosstrakhnadzorja z dne 31. marca 1996. št. 08-11р22 "O dejavnostih zavarovalniških skupin" Obstoječa določba o zavarovalnih skupinah ne pomeni oblikovanja pozavarovalnih skupin, saj pozavarovanje ne dovoljuje skupne odgovornosti zavarovateljev.

Zavarovalni pool se oblikuje za določeno obdobje za določeno vrsto zavarovalne dejavnosti na podlagi dogovora med udeleženci. V pogodbi so opredeljene naslednje značilnosti bazena:

predmet njegove dejavnosti;

vrste zavarovanj in premoženjska tveganja, ki jih pool sprejema v zavarovanje;

pogoji, postopek sklepanja in izvrševanja zavarovalnih pogodb, sklenjenih v imenu udeležencev poola;

medsebojne obveznosti udeležencev in vrstni red interakcije med njimi.

Pogodba določa finančno udeležbo posameznega člana poola, enotna pravila zavarovanja in enotne tarife, določa najvišjo višino obveznosti poola pri sklepanju pogodb v njegovem imenu in delež odgovornosti posameznega člana poola za prevzeta tveganja.

Pogodba določa postopek in pogoje medsebojnih obračunov med udeleženci poola, zavarovanci in zavarovalnimi posredniki.

Dejavnosti zavarovalnega sklada morajo temeljiti na naslednjih načelih:

ustvarjanje najugodnejših zavarovalnih pogojev za stranke na podlagi enotnih pravil in tarif za zavarovalnice, ki sodelujejo v poolu;

sklepanje zavarovalnih pogodb v okviru najvišjega zneska obveznosti, določenega s pogodbo o zavarovalnem poolu;

obračunavanje vhodnih zavarovalnih premij za ustrezne vrste zavarovanj na ločenih podračunih ali s pomočjo analitičnega računovodstva - v skladu z ustaljenim postopkom za medsebojne poravnave med udeleženci združenja;

prerazporeditev zavarovalnih premij, prejetih po zavarovalnih pogodbah, sklenjenih v imenu udeležencev poola, glede na njihov delež v riziku, sprejetem v zavarovanje;

solidarna odgovornost udeležencev poola za izpolnitev obveznosti iz zavarovalnih pogodb, sklenjenih v imenu udeležencev poola.

Odgovornost udeležencev poola za prevzeta tveganja ne sme presegati 10 % lastnih sredstev.

Če zavarovano tveganje presega zmožnosti poola, morajo presežek pozavarovati zavarovalnice, ki niso udeleženke poola.

Ko nastopi zavarovalni dogodek, je zavarovalnica, ki je prejela prijavo zavarovalca, dolžna o tem nemudoma obvestiti druge udeležence poola in predložiti dokumente, ki potrjujejo dejstvo in višino škode.

Prvo združenje zavarovalnic, ustanovljeno v Angliji leta 1919, se je imenovalo British Aviation Insurance Group. Združevalo je 24 skupin korporacije Lloyd in več drugih ustanov. Velika organizacija je Northern Aviation Insurance Pool »Nordishe Pool for Luftfart Fersikring«, ki pokriva 137 zavarovalnic. Leta 1920 je bil v Nemčiji ustanovljen letalski zavarovalniški sklad.

V nemškem bazenu sta dva ločena odbora;

za nezgodno zavarovanje in zavarovanje odgovornosti (A in B);

za kasko zavarovanje letal (razred C).

V 60. letih prejšnjega stoletja so se zaradi povečanja števila obsežnih nesreč in katastrof, ki jih povzročajo dejavniki človeka, izgradnje in delovanja jedrskih elektrarn ter razvoja astronavtike pojavili nekateri predpogoji za nastanek različnih zavarovalnih skladov.

Skupni odbori določijo vrsto tveganj, ki morajo biti pokrita v njihovem razredu. Določajo tudi premije, zavarovalne pogoje in višino provizij, ki pripadajo sodelujočim podjetjem za kritje njihovih stroškov, vključno s provizijami agentom in posrednikom.

O tekočih zadevah odloča zbor, izvoljen na skupščini. Bazen zastopa tudi v tujini.

Z namenom izboljšanja delovne učinkovitosti ter zaščite vaših interesov in pravic, zavarovalnice se lahko združujejo v zavarovalne poole.

Zavarovalni pool je sodelovanje zavarovalnic na prostovoljni osnovi, ustvarjeni za boljše in kakovostnejše opravljanje svojih nalog ter zaščito pred finančnimi tveganji in zagotavljanje finančnih garancij za vse udeležence v tovrstni skupnosti.

Še več, vsi udeleženci takšnega združenja nosita popolno odgovornost za obveznosti drug drugega ter po vseh obstoječih pogodbenih obveznostih in dogovorih.

Zgodovinska referenca

Zgodovinsko gledano je izvor tovrstnih združenj v Veliki Britaniji: ustvaril leta 1919 je British Aviation Insurance Group postal pionir in pionir sodelovanja med zavarovatelji. Nemčija je kmalu sledila zgledu Britancev in ustvarila lastno skupnost, ki je postala garant obveznosti v letalski zavarovalniški industriji.
Nato so se z razvojem tehnološkega napredka takšna združenja začela široko uporabljati v praksi: od 60. let prejšnjega stoletja se vse več podjetij v različnih državah sveta skuša združiti v prostovoljne skupnosti, da bi zagotovile svoje finančno in poklicno vzdržnost ter za zaščito svojih pravic.

V naši državi obstaja zakon "O organizaciji zavarovalniškega poslovanja v Ruski federaciji", ki je glavni pravni dokument, ki ureja dejavnosti takšnih združenj.

Tako ta zakon določa možnosti in možnosti za nastanek partnerskih zvez na podlagi ustreznih pogodb in brez oblikovanja posebne pravne osebe. Vendar, ko se je odločil skleniti tak sporazum, vsi udeleženci takega združenja morajo obvestiti organe zavarovalnega nadzora, delujejo na ozemlju Ruske federacije.

Dejavnosti v Rusiji

Pionir takih društev v prejšnjem stoletju je bila Vseslovenska zveza zavarovalnic.. Dejavnosti te skupnosti so bile v naši državi splošno znane. Ustanovljena na samem začetku 90. let 20. stoletja je bila ta zveza odgovor na nenadzorovano naraščajoče število novih udeležencev na razvijajočem se ruskem trgu življenjskih in premoženjskih zavarovanj.

V skladu z listino so bili cilji ustanovitve te družbe varovanje interesov zavarovalnic, strokovna pomoč in podpora pri opravljanju zavarovalniških storitev, interno reševanje sporov in splošni razvoj nacionalnega zavarovalniškega sektorja.

Do leta 2005 se je pojavila potreba po drugačni organizaciji in ideja je bila utelešena v ustanovitvi Nacionalne zveze zavarovalnic odgovornosti ali NSSO. Ta skupnost je združevala tiste zavarovalnice, katerih dejavnost je bila tesno povezana z zavarovanjem vseh oblik civilne odgovornosti. Omeniti velja, da se to podjetje aktivno razvija in še vedno uspešno deluje, saj je porok za zaščito pravic in pravilno izpolnjevanje obveznosti podjetij.

Pravzaprav, NSSO je reorganiziran VSO, ki se ji je pridružilo še 26 vodilnih podjetij na področju zavarovanja odgovornosti. To združenje ureja dejavnosti takih področij zavarovanja, kot so civilna odgovornost (z izjemo obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti), pa tudi zavarovanje odgovornosti v nevarnih proizvodnih objektih in zavarovanje prevozniške odgovornosti.

Moderne tendence

Tudi na ozemlju Ruske federacije od leta 2002 do danes uspešno deluje bazen, imenovan RSA - Ruska zveza avtomobilskih zavarovateljev. Dejavnost te družbe urejajo predpisi o obveznem zavarovanju avtomobilske odgovornosti.

Ruska zveza avtomobilskih zavarovalnic namenjen reševanju vprašanj izplačila odškodnin namesto obveznih plačil obveznega zavarovanja avtomobilske odgovornosti, in to se zgodi samo takrat, ko zavarovalnica iz nekega razloga ne more v celoti zagotoviti izpolnitve svojih obveznosti. Prav tako je ta organizacija porok za izvršitev odločb v civilnoodgovornih zadevah, v primeru tožbe pa nastopa kot tožena stranka ali sotožena stranka.

Poleg tako močnih organizacij obstajajo tudi na ozemlju Ruske federacije delujejo manjši bazeni, vendar je njihovo vplivno območje povprečnemu človeku pogosto nevidno, a strateško pomembno za državo kot celoto.

Primeri vključujejo:

• letalsko-vesoljski zavarovalni sklad. Kot zlahka uganete iz imena, se ta organizacija ukvarja izključno s tveganji, povezanimi z razvojem vesoljske industrije in razvojem letalstva v državi;
• za zaščito pred tveganji na področju razvoja jedrske energije je bil ustanovljen ruski jedrski zavarovalni sklad;
• za zaščito pred grožnjami v domači in mednarodni terorizem - združenje RATSP- tudi zavarovalniški bazen, vendar že ruski protiterorizem.

Napovedi strokovnjakov

Poleg doseganja globalnih ciljev je mogoče ustvariti tudi bazene:

• podpreti lokalne ciljno usmerjene strateško pomembne projekte, kot so olimpijske igre v Sočiju;
• je bilo uspešno ustanovljeno podjetje za gradbena zavarovanja, ki pa je leta 2010 zaradi številnih kršitev monopolne zakonodaje prenehalo obstajati.

Morda bo naša država v doglednem času imela novo družbo, ki bo postala ena sama močna organizacija, svobodno in neodvisno ureja svojo dejavnost. Vsaj pet resnih igralcev v zavarovalništvu izjavili, da nameravajo podpreti ta projekt - Govorimo o enem bazenu, v katerem sodelujejo:

• NSSO;
• Zveza zdravstvenih zavarovalnic;
• Zveza kmetijskih zavarovalnic;
• sam VSS.